[内容提要]

　　近年来，民间借贷现象在社会上广为盛行，由于管理不规范，加之高息诱惑，其成为一些人非法谋利工具的同时，也出现了一些债务人由于经营亏损，不堪支付高息，而选择跑路、自杀等，致大量放贷人利益受损，引发放贷人集访、集诉等现象，严重影响了社会的发展、稳定，民间借贷的规范问题迫切需要立法解决。

　　关键词：民间借贷 相关问题　立法规范 探析

　　近年来，随着房地产等行业的不断发展，热门行业的创业与投资人越来越多，在行业发展过程中，以房地产行业为主的一些民营公司、企业主，在资金不足而向银行贷款困难的情况下，为解决资金短缺问题，便出现了广为向民间借贷的现象，且逐渐呈行业化。由于管理不到位以及受利益因素驱使等影响，民间借贷行为成了一些人非法谋利的工具，引发大量纠纷，出现了债务人携款跑路、自杀，债权人到政府等有关部门上访、围堵、控告或到法院集访、集诉，有的不堪承受损失而自杀，也有的选择采取违法手段拘禁、绑架甚至杀害债务人等等。这些现象严重影响了社会的稳定和经济的发展，民间借贷活动迫切需要加以立法规范。为此，笔者结合当前民间借贷现状与实际，对民间借贷存在的问题及其立法规范加以简要探析，供广大同仁商榷。

　　一、民间借贷的现实状况

　　当前，民间借贷行为由于管理的不到位，借贷目的与用途较以往发生了本质变化，正由以往的“借钱应急”转变为“借钱放贷”，社会上出现了大量以“钱生钱”的方法来“空手套白狼”的现象，在高利息的诱惑下，高风险往往被抛在脑后，从普通公民到从事实体经营者乃至一些国家工作人员等等，都纷纷加入到放贷的行列。他们中，有的人是用自有资金放贷，而更多的是从亲戚、朋友、熟人或在熟人介绍下从他人处低息借款再进行高息放贷，还有的人利用公职等身份从银行、信用社等金融机构贷款再高息转贷；放贷主体由个人逐步向机构化发展，而借贷主体则是向少数人或公司、企业集中；放贷形式呈“滚雪球”模式，利率也节节樊高，一些地方的放贷月利率低的2%—3%，高的5%—7%，有的甚至高达10%、20%以上，民间借贷走向了必然崩盘的高风险状态。

　　二、民间借贷存在的问题

　　结合以上情况来看，当前民间借贷活动主要存在以下五个方面比较突出的问题。

　　一是借贷利率过高，缺乏有效管控措施。面对高利率的实际，虽然最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等文件对民间借贷利率有限制规定，但这些规定只能在进入诉讼环节才能发挥作用，在非诉环节起不到管控作用。

　　二是放贷主体“转型”，资金流向过于集中。从实际情况来看，农民、城镇居民、普通职工以及国家工作人员往往是第一手放贷人，他们的钱往往是先放到经过“包装”的社会无业人员、商人或老板以及善于吹嘘的个别国家工作人员或理财、担保公司等手中，这些人再高息转手放贷给他人，经过一番倒腾，资金往往流向相对集中的少数人或公司、企业。

　　三是放贷金额巨大，普遍没有抵押担保。从各地处理的案件来看，涉案金额少则数千万，多者过亿，多都没有抵押担保，绝大多数的债权都将无法实现，放贷人损失严重，无法弥补。

　　四是借款用途“变味”，权益受损影响稳定。如今的借贷行为，虽然一些资金可能最终流向实体公司、企业，但其间的多次加息转手行为，最终决定实体公司、企业要为此支付高额利息，直至财空业倒；当他们无力还款而选择携款跑路、挥霍浪费或以死了债时，致大量放贷人利益受损，从而引发集访、集闹、集诉，甚至打嬴官司拿不到钱，既不利于维护司法权威，也影响到社会的发展和稳定。

　　五是公职人员参与，严重影响形象和工作。从涉案主体来看，不仅放贷人中有国家公职人员，非法吸收公众存款、集资诈骗案的主体也出现国家公职人员的身影。放贷人中，他们有的为了获取利差，低息套取金融信贷资金高利转贷，涉嫌了高利转贷犯罪；有的利用身份优势非法吸收公众存款或集资诈骗他人款项，数额巨大，涉嫌犯罪；还有为他人借款作担保，以致成了被告和被执行人等等，致放贷人到其单位闹事，既影响单位和自身工作开展，也损害了国家和政府的形象。

　　三、民间借贷的立法规范

　　对上述问题，笔者认为需要从立法、行政等多渠道、多措施地加以引导、处理和规范。

　　1、拓宽资金投资渠道，鼓励引导以资入股。积极为民间闲散资金的投资寻找出路，鼓励引导中小微企业以入股方式吸收民间闲散资金，赋予投资者股东权利来提高投资的安全性；也可以在政府机构成立民间借贷登记服务中心或投融资信息平台，为放贷人、借贷人提供投融资信息服务，形成有供有需有管的阳光下操作信息平台，帮助有资金而无处投及有需求而无路借的双方“牵线搭桥”，来构造互利安全的投资渠道，减少民间资金投资风险。

　　2、降低银行信贷“门槛”，提高金融服务水平。金融业管理机构应积极探索，如何在保障银行资金安全运营的前提下，提高金融业的服务水平，充分发挥金融业对经济社会发展的助推作用。

　　3、引导完备借贷手续，趋利避害确保安全。要通过新闻媒体加大对民间借贷问题及相关法律法规的宣传力度，提高公民遵法守法意识、风险防范意识和防范、维权能力，提醒公民放贷要设担保，警惕高息诱惑。

　　4、严格规范民间借贷，遏制非法经营获利。通过立法规定“放贷人只能利用自有资金进行放贷，否则行为违法，借贷行为不受法律保护，约定的利息不予支持，放贷人已收取的利息依法收缴；违法行为造成严重后果的，依据有关法律规定另行追究法律责任。”，以此来加大“空手套白狼”的责任和风险，有效限制放贷人不愿、不想、也不敢轻易去借别人的钱来放贷，因为一旦这样去做，当借贷人不按约履行时，其利息请求不仅不能实现，本金也可能面临风险，从法律层面有效遏制非法经营行为。

　　5、完善相关管理制度，规范公职人员行为。国家要出台和完善相关管理规定，细化责任追究制度，进一步明确规定公职人员不得从事的行为及其法律后果；要规定公职人员所在单位哪些情况下不得为公职人员出具收入证明；在可以出具证明的情况下，要注明用途，以此来避免公职人员为他人担保，规制其高息转贷行为，并通过加强监督和警示教育，教育、引导和规制广大公职人员不去为、不愿为、不敢为相关违法犯罪行为。

　　6、依法加大打击力度，有效管控借贷行为。公、检、法等部门应相互配合，加大打击力度，共同防范民间借贷的异化。人民法院要严把立案关，发现有犯罪嫌疑的，依法及时移送公安机关处理；公安机关要设立非法集资案件群众举报电话或信箱，及时查处举报案件；还可在公安、检察院、法院、工商、审计、银监等部门建立起相关信息共享机制或网络，以便依法及时掌握相关公司、企业的经营动态，将“非法吸储”扼杀在萌芽状态。通过以上措施，来有力规范民间借贷行为。

　　（作者单位：江苏省徐州市中级人民法院）
宁夏回族自治区人民政府


宁夏回族自治区人民政府令第41号


　　《宁夏回族自治区外商投资勘查开采矿产资源规定》，已经２００２年２月２７日自治区人民政府第８７次常务会议讨论通过，现予公布，自２００２年５月１日起施行。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　自治区主席　马启智
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ２００２年３月２０日

　　　　　　　　　宁夏回族自治区外商投资勘查开采矿产资源规定



　　第一条　为了鼓励外商投资勘查、开采矿产资源，发展我区的矿业经济，根据《中华人民共和国矿产资源法》等有关法律、法规的规定，结合本自治区实际，制定本规定。


　　第二条　外国和台湾、香港、澳门地区的公司、企业、经济组织和个人（以下简称外商），在本自治区行政区域内投资勘查、开采矿产资源，适用本规定。
　　县级以上人民政府及其有关部门，应当按照《宁夏回族自治区鼓励外商投资规定》和《自治区人民政府关于进一步改善外商投资软环境的若干规定》等规定，为外商投资勘查、开采矿产资源提供服务。


　　第三条　自治区鼓励外商在本行政区域内投资勘查、开采矿产资源。但是，国家禁止或者限制外商勘查、开采的矿种除外。


　　第四条　外商投资勘查、开采矿产资源，应当遵守矿产资源管理、土地管理、环境保护等方面的法律、法规和规章。


　　第五条　县以上国土资源行政主管部门负责外商投资勘查、开采矿产资源的管理工作。
　　自治区国土资源行政主管部门按照国土资源部的授权，负责外商投资勘查、开采矿产资源的审批、发证工作。
　　市、县国土资源行政主管部门负责本行政区域内外商勘查、开采矿产资源的日常服务和监督管理工作。


　　第六条　外商可以独资勘查、开采矿产资源，也可以和区内外企业合资或者合作勘查、开采矿产资源。
　　自治区内的中国探矿权人、采矿权人，可以将其依法取得的探矿权、采矿权作价与外商合资或者合作勘查、开采矿产资源。


　　第七条　外商投资勘查矿产资源，应当依照《矿产资源勘查区块登记管理办法》，申请勘查区块登记，取得探矿权。
　　外商开采其投资探明的矿产资源，应当依照《矿产资源开采登记管理办法》，申请开采登记，办理采矿许可证，取得采矿权。


　　第八条　外商申请勘查区块登记或者开采登记，属于国家审批发证的矿种，应当依照有关行政法规的规定，向国土资源部申请登记；国土资源部授权自治区国土资源行政主管部门审批发证的，向自治区国土资源行政主管部门申请登记。


　　第九条　外商可以通过投标取得探矿权、采矿权。
　　自治区国土资源行政主管部门可以依法组织招标。
　　外商依法取得的探矿权、采矿权受法律保护。


　　第十条　外商投资勘查、开采矿产资源，除享受国家规定的税收优惠待遇外，还可以按照国务院《关于西部大开发若干政策措施的实施意见》的规定，享受矿产资源方面的优惠待遇。


　　第十一条　投资勘查、开采矿产资源的外商以及其他单位和个人，有权检举侵犯外商合法权益的行为，受理检举的部门应当及时查处并将查处结果通知外商。


　　第十二条　县以上国土资源行政主管部门应当建立定期与外商的联系制度，并随时帮助外商解决有关问题。
　　自治区国土资源行政主管部门应当会同有关部门，定期检查落实给予外商的各种优惠待遇，对于违反国家和自治区有关规定，不给予外商优惠待遇的，应当责令改正。


　　第十三条　进入外商取得的探矿权、采矿权的区块或者矿区范围从事勘查、采矿活动的，由县以上国土资源行政主管部门依法给予行政处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。


　　第十四条　负责外商投资勘查、开采矿产资源管理工作的人员滥用职权，徇私舞弊的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。


　　第十五条　本规定自２００２年５月１日起施行。